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Así funciona la fiscalidad de los planes de pensiones

Fiscalidad de los planes de pensiones: impuestos al ahorro

La fiscalidad de los planes de pensiones grava el ahorro a largo plazo que las personas acumulan para, en el futuro, complementar su pensión pública. Pero, pese a ser una práctica ciertamente extendida, mucha gente desconoce su funcionamiento ¿Cómo tributan las aportaciones al plan de pensiones? ¿Puedo rescatar mi plan de pensiones? ¿Pueden deducirse todas las aportaciones?

Las aportaciones son deducibles a nivel de IRPF con un límite de 8.000 euros anuales. Tienen el mismo efecto que las deducciones personales, familiares o cualquier otra aminorando los ingresos sobre los que pagamos en el IRPF.

Límite de deducciones en planes de pensiones

  • <50 años. Las aportaciones realizadas (máximo 8000 €) hasta el límite del 30% de los ingresos netos.
  • >50 años. Las aportaciones realizadas (máximo. 8000 €) hasta el límite del 50% de los ingresos netos.
  • Adicionalmente, podrán deducirse las aportaciones en nombre del cónyuge con un máximo de 2.500 € si los ingresos de este último no superan los 8.000 €.

¿Cuánto tengo que pagar cuando cobre el plan? ¿Y sobre los beneficios o plusvalía?

Fiscalidad de los planes de pensiones: cobro de prestaciones

Los importes acumulados a cobrar en planes de pensiones (principal, intereses y plusvalías) tributan como rendimientos del trabajo y por tanto se paga progresivamente en función de los importes de la prestación, la pensión pública y resto de los ingresos percibidos en el momento del reembolso.

En resumen, pagamos menos a Hacienda en aquellos años que realizamos las aportaciones, hasta los límites arriba indicados y, cuando cobramos las prestaciones, pagamos por rendimientos del trabajo, en realidad, estamos difiriendo el pago del impuesto.

En los planes de pensiones, obtendremos mayores beneficios fiscales cuanto más elevados sean nuestros ingresos íntegros debido a la progresividad del impuesto. Es decir, si ganamos 30.000 euros, nuestro tipo impositivo marginal sería del 30% y nuestro ahorro de 2.400 euros. Con 45.000 euros de ingresos correspondería un tipo del 37% y un ahorro de 2.960. Y, con unos ingresos superiores a los 60.000 euros, el tipo impositivo asciende al 45% y el ahorro, a 4.400 euros.

El tiempo es un buen aliado. Por último, es de suponer que nuestro nivel de ingresos será menor en la jubilación que durante la vida laboral y por tanto, pagaremos un tipo impositivo menor al cobro de la prestación.

¿Puedo rescatar mi dinero?

Dada su naturaleza y las ventajas fiscales otorgadas por el legislador, sólo se aceptará el rescate de las cuantías dinerarias aportadas y estarán a su disposición, a partir de la jubilación y en las siguientes excepciones:

  • Invalidez total y permanente o grave enfermedad.
  • Parado de larga duración (más de 1 año)
  • Si existe riesgo de ejecución hipotecaria y el importe del plan es suficiente para detenerla.
  • Pasados 10 años de la aportación. Sólo aportaciones posteriores a 2015.

¿Cómo cobro el plan de pensiones?

  • Todo el capital imponible en un pago único.
  • Como una renta periódica a elegir plazos e importes, pudiendo solicitar en cualquier momento el saldo pendiente.
  • Combinando las dos primeras.
  • Renta asegurada o vitalicia…

¡Ven a conocer Link Broker! Estudiamos tu caso, independientemente del momento en que te encuentres, y te ayudamos a elegir la que mejor se adapte a tus necesidades, atendiendo a criterios de rentabilidad financiero-fiscal, tanto en las aportaciones, seguimiento y elección de la forma de la prestación. “El ahorro a largo plazo no implica hacer un plan y permanecer en él, esperando la jubilación.”

* En la próxima entrega de los planes de pensiones hablaremos de elección del plan, de la gestión activa, del perfil inversor…

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